“车贷是最符合监管方向的业务之一，三四线城市则是未来最看好的市场。” 2016年8•24网贷政策中提出借款人限额令之后，一位车贷P2P平台的高管就曾兴奋的表示。
　　
　　的确，在之后的近一年中，车贷资产受到了网贷行业的热烈追捧，同时，竞争也呈白热化。据网贷之家研究中心的数据，截至2017年3月底，涉及车贷业务的正常运营平台数量有616家，占网贷行业的27.01%。
　　
　　车贷平台的触角纷纷从大城市伸向三四线市场。这些市场原始、小企业主占比高的市场，反而提供了一片车贷业务的蓝海。 “一二线、三四线城市地区平均借款利率相差有十个点”，“吃下三四线市场”正成为车贷平台大举着力的方向。
　　
　　三四线城市车贷借款利率比一二线高出10%
　　
　　网贷之家接触多家车贷平台得知，全国范围内，一家平台在西部、东北部、中部、东南沿海等地区有着明显的利差，甚至业务较集中在长三角区域的中小平台，也都存在如此的现象。
　　
　　如在东北和西北地区的三四线城市，一家平台的抵押业务，选择6个月期限先息后本的还款方式，东北地区借款人成本为月息2.38分（1分为月利率1%），西北地区则为2.78分，两地借款利率存差异之外还均高于一二线城市；在中部一省份的两个经济发展程度差异不大的相邻地级市，一家平台也存在着年化6%的利差（6个月期限的车辆抵押）；甚至还有报道，西部地区有车贷平台放款案例，其年化借款利率超45%。
　　
　　一家平台高管向网贷之家介绍，以北上广为代表的地区，其借款人普遍利率为月息1.5--2分。这样折算下来，三四线城市车贷借款人年利率要比一二线城市高出10%。
　　
　　高利率背后：规模效应有限 中介吃差价
　　
　　虽然三四线城市在人力成本、租金等方面存在一定优势，但是三四线城市初期无法像一二线城市那样形成规模效应，均摊下来的人均获客成本更高，同时三四线城市在风控和贷后上难度也更大。
　　
　　也有行业人士指出，三四线城市处于扩张期，新进入的车贷平台没有稳固的市场基础，平台为迅速在三四线城市扩张，也会默认地区存在“中介吃差价”的情况。
　　
　　“很多需要融资的人，在需求融资的过程中其实接触了很多中介机构，这些中介机构往往都恶意加价，赚取服务费，拉高利率。这样就导致了三四线城市融资成本可能出现更高的情况。”上述人士向网贷之家表示。
　　
　　据郝歌介绍，目前车贷行业门店直营的比例大致为30%，大量的线下门店还属于加盟形式。
　　
　　车贷作为可标准化的服务，这样的格局也影响单店的产出。从现在情况看，整个行业还有很大的改造与优化的空间。
　　
　　无论是三四线地区单店均摊成本高，还是扩张需要引入加盟和中介，又或是所谓市场供需理论等原因，都说明车贷行业在三四线城市、甚至是一二线城市还可以更透明，还需要在部分地区宣传和教育市场。
　　
　　这些原因的另外一面，也反映出三四线城市为车贷平台提供了提升效率的巨大机会。
　　
　　三四线车贷：比信贷更大的想象空间
　　
　　在一些分析人士看来，三四线城市的汽车抵质押市场蛋糕，甚至可能“专属”于网贷平台。“汽车抵质押业务，当前看只有网贷平台才有很好发展机遇：政策逐渐明朗；车贷平台合规压力依然是众多互联网金融平台最小的；车贷业务经历几年发展也取得了先发优势，模式上也形成了行业壁垒。所以，表面上引来非常多竞争者的汽车金融行业，还不会受到明显的冲击。”
　　
　　此外，三四线城市给予车贷行业从业人士的想象，还有别于信贷和消费金融。
　　
　　许建文表示，“对于信贷和消费金融，三四线城市的市场潜力要远远低于一二线城市，因为三四线城市白领阶层和互联网用户占比都会偏低，但车贷不存在这个问题。”
　　
　　车贷面向的客户主要是小微经济个体，简单说就是个体工商户，三四线城市的个体经济占比反而会更高。随着国家城镇化进程的推进，未来三四线城市将进入一个扩张期，城镇人口总量将持续增长，因此车贷潜在的客户——小微个体在三四线城市的总量将非常可观。