六十年理财观的变迁：
50年代——90年代持家理财面面观
近年来，投资理财已成为大众生活的热门话题之一，人们都希望通过一定的方式使自己的家庭资产获得最大收益。然而，理财并非今日始，就中国大众而言，早在建国初期，人们就有了理财意识，只不过由于时代的变迁，人们的理财观念也随之变化并呈现出鲜明的时代特征。纵观新中国成立近六十年来，大众家庭投资理财观念的变化呈现出多种特点 让我们一起来回顾一下！
五十年代：新三年，旧三年，缝缝补补又三年 新中国成立后，人民当家作主，过上了安稳日子。但由于收入低，家家户户过的都是紧日子。那时老百姓的理财观就是看谁更勤俭节约，借钱过日子是令人耻辱的。用一句话来概括就是“你没钱，我没钱，社会主义刚发展。”这种现象一直延续到70年代末。
六十年代：副食品，粮布票，它比生命还重要；
半斤肉，二两油，宝书一举不知愁 60年代后我国进入严重商品短缺时代。为保障人民生活基本需要，各种票证应运而生，老百姓的多少喜怒哀乐都跟一张小小票证相连。要说那时老百姓有什么理财观念，就是用少得可怜的收入，凭票按时按量地买到那点少得可怜的吃穿用品。这种现象一直到８０年代中后期才逐渐消失。
七十年代：自行车，半导体，不吃不喝也要你；
绿军褂，警察蓝，纳双鞋底就过年 从70年代开始，老百姓的“革命”热情开始降温，消费欲望逐渐抬头。当时老百姓的理财观念普遍出现，除了维持较低的吃穿用度，填饱肚子外，想尽一切办法在银行存钱，为的是早日买自行车、手表、缝纫机三大件。这种情况直到８０年代末期才告结束。
八十年代：花钱买方便 时间就是金钱
从80年代开始，我国改革开放正式启动，从此，中国老百姓走上了一条致富之路。人们的理财观念也随之发生了巨大转变，勤俭节约让位于能挣会花，最大消费的自行车等三大件让位于彩电、冰箱、洗衣机等各种家用电器。鄙视经商变为经商赚钱为荣。告别贫困，走向小康生活是老百姓最大的愿望和喜悦。正是“三轮车，一杆秤，跟着小平闹革命；十亿人，八亿商，做梦都想奔小康”。
九十年代：花明天的钱办今天的事 进入90年代，历经20年的改革开放，中国人的衣食住行水平已经今非昔比。社会商品极大丰富，人民收入迅速提高。特别是近年来随着保值储蓄的取消、利率的连连下调、利息税的征收等国家宏观货币政策的实施和股票、国债、保险、房地产、邮币卡等投资渠道的日益增多，使老百姓的消费、投资热情一浪高过一浪。但是另一方面，由于国企改革、产业结构调整、下岗人员不断增多和国家住房、养老、教育制度的改革，以及贫富差距的进一步拉大等等。
2000年以来投资理财口号演绎
自本世纪初，“理财”一词风靡大江南北，被广大老百姓所接受使用。随着理财思想逐步被接受，这几年先后出现了一些响亮的口号，展示着各种理财观念。 口号1：你不理财，财不理你 诞生于2001年前后。此句类似顶针并绕回，形象描述了“你不打理财富，财富便不搭理你”之意。此言可谓国人理财思想的启蒙句——既拓展了以往“开源节流”式的朴素理财思想，又反思了几千年来我们对财富的羞涩与不安，公开而底气十足地为家庭私有财富进行了呐喊。而后者的意义无疑更为重要。
口号2：理财就是钱生钱 诞生于2003年前后。此句简单明了，直接指出理财中的主体内容：通过对现有财富的有效配置，实现财富的极大化。这从本质上解放了绝大多数家庭、试图通过“储蓄”解决一切经济问题的传统思想。已经挣到的钱也是资源，需要盘活！幸福的生活不仅靠诚实劳动、合法经营，专业的投资安排对于财务自由的幸福生活，也是十分重要——实际上，美国的“富爸爸”罗伯特•清崎先生，已经对财务自由进行了通俗的定义，即非劳动收入不小于支出。
口号3：不要把鸡蛋放在一个篮子里 诞生于2005年前后。此句直接强调家庭资产需适度分散，以便分散风险并获取可观收益。无疑这句话显得务实一些，既不羞涩也不传统，而是具体的操作思路。而能够提出这句话，也代表了社会公众对理财从呐喊到初步理解、以及具体操作的过程。
口号4：理财，从规划人生开始 诞生于2006年前后！是的，规划人生可以使你理财行为得到升华；这并不难，但它是理财的最大秘诀。先规划后理财，规划则是基于人生长期的目标，是为了实现人生责任和目标等通盘信息，而进行的规划，注重长期投资发掘价值，和必要保险的原则。相信更多这样的话语会被广为接受，因为时代的车轮，正满载着新的智慧而来。
投资理财方式介绍
一、分红保险 •
保了平安又赚钱
•风险度★ 收益度：★ •
收益方式：保障+分红 资金限制：无限制 •
•简要介绍：多年以前，保险的功能只是对人身或财产进行保障。随着保 •险业的发展，保险产品已越来越丰富，分红险目前已成为保险公司的 •“宠儿”，原因就在，分红险不仅购买简单、保障全面，而且还能每年给 •保单持有人带来不定额的红利收益。 •
•投资要点：分红险主要包括养老、教育、保障和综合等几种类型。分红 •险有两种交费方式，一种是一次性将所有保费交完的趸交式；另一种是 •分期交纳保费的期交式。前者适合当时手中资金宽裕的客户，后者交费 •压力相对较小，但总的保费要比前者高一些。至于保障金的领取，有的 •是交费完成后一次性领取，有的是交费完成后分期领取，还有的是一边 •交纳保费，一边从公司领取现金返还。分红险保单还可以做保单贷款。
精彩案例：某保险公司推出一款分红险，该险每份每年保费900元，总保额1万元，如果投资者选择交费20年，一共所交保费就是1.8万元。保单生效后，受益人每满3年可以获得800元的现金返还，直到被保险人身故。如果被保险人在保单生效后再活75年，则受益人可领取25次现金返还共计2万元。如果被保险人不幸身故，受益人还可以获得身故保障金。同时，根据保险公司的经营状况，受益人每年还可分取不定额的红利。
专家点评：购买分红险更多考虑的是保障，对收益应该低要求。分红险风险低、有保障、能分红、可流通，适合保守的投资者投入。
二、债券
利息稳定很安全
风险度：★★
收益度：★★
收益方式：利息、交易差价
资金限制：无限制
简要介绍：债券是投资者出借资金，对方承诺到期返还本金和约定 利息的凭证。目前我国常见的债券是国债和企业债券。国债是国家发 行的，安全性很高，有记账式国债和凭证式国债两种形式。凭证式国 债主要通过银行柜台发行，有债券凭证，而记账式国债主要通过证券 公司进行买卖，债权通过股东账户记录。企业债券的借款主体是企业， 存在企业到期不能按时还钱的风险。
投资要点：凭证式国债收益率基本与银行存款相当，但没有20%的利 息税。记账式国债的最大特点就是可以像股票一样买卖，而票面利率 往往比凭证式国债要高。由于此类国债受到供求关系和政策面的影响 较大，因此价格会有所波动，如果投资者能够低买高卖操作得当，就可在国债利息之外，获得一笔额外的收入。目前我国的记账式国债有22个品种可供选择，利率有固定和浮动两种。企业债券的利息大多在4%以上，而且价格的波动幅度又比较小，因此持有也相对安全。 精彩案例：以2000年发行的第4期记账式国债的走势为例，如果在去年10月买入，持有到今年2月，该品种的上扬幅度已超过了4%，再加上票面利息2.6%，全年的收益率完全可以达到5%以上。 专家点评：债券的收益不仅比银行利息高，而且安全性也不差，是稳健投资者的重要选择。 三、基金
申购赎回真简单
风险度：★★★
收益度：★★★
收益方式：分红和净值增长
资金限制：无限制 简要介绍：基金就是由基金管理公司发起的，将投资者的闲散资金 集中起来由理财专家进行统一管理运作，然后分配收益的投资方式。 我国的基金市场兴起于上世纪末期，当时以封闭式基金(即投资者在 基金存续期内不能赎回投资，只能转让)为主，近年来，开放式基金 (即投资者在基金存续期内可以赎回投资)已经成为基金业的主流发 展方向。开放式基金通过证券公司和银行发行，投资者申购赎回手 续相对简单。
投资要点：开放式基金的投资收益主要来源于基金的分红和基金净 值增长，这两方面均取决于基金管理公司的运作能力。相关统计数 据显示，去年以来开放式基金的运作较为出色。截至今年3月中旬， 在已经发行的55只开放式基金中，有54只基金的净值都在1元面值之上，而其中不少基金的单位净值都超过了1.1元。成立一年以上的基金净值平均涨幅超过了15%，其中最大涨幅甚至超过了40%，而分红回报率最高的基金则达到了17%。
精彩案例：博时价值增长开放式基金，成立于2002年下半年，目前单位基金净值已达1.3元以上，其间基金还有两次分红，单位基金总收益率已经超过了40%。
专家点评：开放式基金有不同的投资风格，如股票型基金以投资股票为主，因此可能产生的收益较为可观，同时承担的风险也不小，因此投资者应从自身的偏好出发进行选择。同时，对基金管理公司的实力也要加以考虑。
四、投资购房
选准楼盘是关键
风险度：★★★
收益度：★★★
收益方式：租金、房价上涨
资金限制：一定规模的起始资金
简要介绍：房子不单单是用来居住的，它还可以出租甚至转手出售。 据媒体调查，房地产以40%的得票当选“最具投资潜力行业”，有超 过1/3的企业家选择房地产作为自己的投资理财工具。据了解，这 几年在成都投资房地产的年收益率超过10%。 投资要点：投资者可以通过银行按揭方式将住房买下来，再租出去， 通过租金来抵消银行的月供款，达到“用别人的钱为自己养房”的目 的。投资者可投资住房和商铺。投资住房的，一定要选取社区环境、 地理位置和配套设施等各方面都比较优越的精装楼盘，或者社区环 境成熟、开发量有限的中小楼盘或二手房。选择投资商铺，一定要 留意房产周边的人气和市政道路规划。
精彩案例：某投资者数年前发现某个地方可能要新建一条公路，于是就在附近购买了多处房产，几年以后，公路果然开建，他投资的这些房产很快获得了很大的升值
专家点评：土地资源越来越稀缺，房价的刚性上涨不可避免。但房地产投资需要一定的资金实力，资金也要沉淀一定时间，同时，房价也有下跌的风险。
五、信托
进门槛要5万元
风险度：★★★
收益度：★★★
收益方式：到期分红
资金限制：最低投资额5万元
简要介绍：信托，就是投资者出于信任，将手中的资金或财产委 托给信托投资公司进行理财，然后收取投资收益的投资方式。目 前的信托产品范围涵盖股权融资、债券购买、房地产融资等，预 期年收益率通常都在4%～5%，成都目前最高的一个信托产品预期 年收益率甚至达到了5.3%。为了控制风险，不少信托投资公司还 请来了大企业集团或者银行进行担保。
投资要点：信托投资公司推出一个信托产品后，通常会选择银行 作代理，出售信托产品、接受投资人的认购，认购时间一般为一 个月。在认购期内，投资者既可以携带身份证，直接到信托投资 公司客户服务中心交钱、办理相关手续，并领取受益权凭证，也可以先到就近的合作银行网点交钱、办理相关手续，并领取受益权凭证。 精彩案例：今年2月中旬，某信托投资公司推出了一款投资于地产的信托产品。该产品的总额度不超过3亿元，所募集的资金将用于某公司支付土地出让金和征地款，期限两年，预计年收益率为4.2%。
专家点评：信托投资的风险能控制、收益率较高、手续简便，不过信托产品的认购起点额都在5万元，超过部分按1万元的整数倍递增，因此适合资金实力较为雄厚的投资者。
六、投资股市
高收益有高风险
风险度：★★★★
收益度：★★★★
收益方式：分红、交易差价
资金限制：无限制
简要介绍：投资股市获得收益已被不少投资者熟悉。投资股市， 投资者不但可以获得股票分红，还能从证券市场的交易中获得 交易差价收益。通常而言，在出现通货膨胀的情况下选择股票 投资应有不错的收益。
投资要点：股票的收益主要由两部分构成，一部分是分红收益， 以目前已经公布了2003年业绩的上市公司分析，最高的投资收 益率达到6%左右，这与银行利息相比，显然有足够的吸引力。 而另一个重要来源就是交易差价收入，获利的途径非常简单， 就是投资者买入某一股票后，在一定价位卖出，只要能做到低买高卖，就能获得收益。由于这部分收益有可能很高，从而吸引了投资者投资股票。
精彩案例：2003年我国股票市场开始回升，出现了许多获利丰厚的股票，如中海发展从年初的4.56元涨到了年底的9.17元，上涨幅度为101%，宝钢股份从年初的4.01元，涨到了年底的7.72元，涨幅也超过了90%。
专家点评：股票是投资收益和投资风险都较高的投资工具，因此投资者一定要控制投资风险。 七、期货
心脏不好你别玩
风险度：★★★★★
收益度：★★★★★
收益方式：期货合约交易差价
资金限制：最低5万元保证金
简要介绍：与现货一手交钱一手交货相对应，期货买卖的并非是实 际货物，而是未来到期商品的合约。目前我国上海、大连、郑州期 货交易所交易的期货主要包括铜、铝、天然橡胶、大豆、小麦等。
投资要点：由于期货交易是对商品合约的买卖，因此用8%～15%的 履约保证金就可控制100%的虚拟资金。交易规则的以小博大性，加 上商品价格不可预知性非常高，因此也就决定了期货市场的风险非 常大。不过，承受高风险的同时，由于放大了资金使用量，因此收 益非常可观。
精彩案例：比如某投资者以5万元进入期货市场，首次仅以1.6万元建仓，在去年12月1日买入7月铜，持有到今年3月2日，由于该期货品种上涨幅度为38%，而1.6万元控制的虚拟资金达到了20万元，则4个月的盈利为7.6万元。
专家点评：期货市场上，巨大收益伴随着巨大的风险，因此投资者介入期货市场一定需要有足够的心理承受能力，同时确定好获利目标和最大亏损限度。
太长了
长篇大论学习了
